如何平衡安全与舒适？银行对客户尽职调查提出了新要求。

原标题：财务之道|如何平衡安全与舒适？银行对客户尽职调查提出了新要求。最新的金融机构客户尽职调查要求于11月28日公布，涉及众多金融经营者，引起社会广泛关注。如何客观看待和回应银行的各种询问？金融机构如何平衡风险防范和管理与服务优化？
指导金融机构“了解你的客户”
28日，中国人民银行、国家金管局、中国证监会公布《金融机构客户尽职调查及客户身份信息和交易记录存储管理办法》，指导金融机构合理有效开展客户尽职调查，自2026年1月1日起施行。
C犯罪分子现在利用金融渠道以日益复杂和秘密的方式洗钱。客户尽职调查要求金融机构“了解他们的客户”，识别异常情况并阻止洗钱活动。
根据该管理办法，商业银行及其他金融机构和从事外汇业务的机构在向客户开立账户或提供一定金额的一次性金融服务时，应当对客户进行尽职调查，记录客户基本身份信息。
“银行很难仅根据客户信息及时、准确地发现可疑客户和交易”，并保留客户身份和后台资金监控。在某些情况下，还需要向客户询问业务目的、资金来源和用途等信息，以准确判断客户的交易是否正常合理。e”，西南财经大学中国金融研究院副院长董青马表示。
专家表示，这不仅支持金融机构审慎经营的需要，也有利于防范金融风险、保护社会公众切身利益。
因此，反洗钱工作开展较早的国家和地区，金融机构的客户尽职调查措施通常更为严格。金融行动特别工作组 (FATF) 国际反洗钱标准要求机构在有效交易中尽职尽责地提供资金。存在明确的义务
“作为FATF的成员，我国必须执行国际反洗钱标准的要求。”董青马表示，新修订的反洗钱法将于今年1月1日起施行，此次管制意味着必将有利于金融机构有效实施反洗钱法。
基于风险的客户尽职调查
医疗控制中心是“经济基础”的基本原则，是金融机构采用的医疗机构的研究机构，是客户特征、商业活动和经济发展的自然特征。
“金融机构开展基于风险的客户尽职调查，需要采取差异化措施，一方面对洗钱风险较低的情况采取简化措施，另一方面对洗钱风险较高的情况采取强化措施。”中国邮政储蓄银行研究员陆飞盆表示。
什么是低风险业务？某大型国有银行相关负责人告诉记者，当客户收入来源清晰、资金流向稳定时，洗钱风险就不那么明显。并且金额通常在合理范围内。银行在为客户办理业务时，主要验证所需的身份和基本信息，一般不需要提交额外文件或进一步验证。
“如果一名普通员工平时账户上交易较多，有一天突然开始收到来自不同省市的多笔汇款，用于生活费和工资收入，而且转账速度很快，金额从几十万元到数百万元不等。这种情况会引起银行的重视，银行会采取措施了解和核实交易背景。”该工作人员表示。
专家表示，控制措施强调确保金融机构以风险适当的方式开展客户尽职调查，不采取与其洗钱风险状况明显不一致的措施。
找到安全性和舒适性之间的适当平衡
客户尽职调查越纯真越好，但现实中，一些客户对银行柜员问的问题太多、太详细、手续复杂感到不满。与此同时，金融监管机构每年都会确保银行收到许多来自受骗客户的投诉，这反映出银行缺乏尽职调查。
这些现象反映了平衡金融安全与便利所面临的挑战，也是当今金融治理不可避免的挑战。
楼飞鹏表示，这一调控措施进一步明确了客户尽职调查的具体要求和范围，为这一矛盾提供了制度回应，有利于金融机构平衡安全性和便利性。
近年来，发生了“提取4万元现金被审问”、“提取10万元现金被询问来源”等事件。“取款需经派出所同意”的报道屡见不鲜。
今年8月征求意见时，记者发现，管理办法已完善了对客户尽职调查的具体要求和范围，并没有对5万元以上现金存取提出具体要求。官方公布的管理办法维持了这一规定。
“金融监管机构在指导金融机构履行反洗钱义务时，始终强调要严格落实注册客户信息捕获‘风险为本’原则，不得采取明显规避风险的措施。”董庆马表示，尽职调查措施的强度应根据具体风险情况确定，而不是“一刀切”的要求。
专家称保护百姓“钱袋子”准确落实政策是关键。防范风险，金融机构必须从层层应用转向精准运用科技手段，不断提升风险监管能力。只有保持最低的安全水平，不断提高服务质量，才能赢得公众的理解和支持，共同构建便利与安全兼顾的金融环境。 （记者吴宇、任军）
（编辑：乔业琼、杨迪）
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